2月22日，有市場消息稱，農業銀行近期針對雄安購房者推出新的商業貸款產品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為共同還款人。有工作人員表示，已有員工看到相關文件，但目前尚未出臺具體操作細則。

第一財經致電農行客服電話，一工作人員對此表示，確實有該產品。

“連心貸”一出，立即引起了市場的熱議，人們關注的焦點有二：一是如何界定男女朋友關系?二是萬一兩人“不連心”了，分手了之后怎么辦?

早已出現?

第一財經發現，“連心貸”并不是新鮮事物，在農業銀行的官網上，就曾刊發一篇名為《個人住房貸款 “貸”出品質生活》的文章，該文章以男主人公鄭志為例，其寫到：鄭志在農業銀行咨詢“家裝貸”時，也了解到農業銀行新推出了一種“連心貸”的房貸產品，可以加強貸款人的還款能力。未婚的男女朋友可以作為共有權人一起申請貸款，并一起作為新房的所有權人。這樣的貸款產品，也可以讓雙方的權利和義務更加平等明晰，少了不少還款方面的壓力。客觀上，也能減少不少日后可能產生的矛盾。

第一財經通過搜索顯示，該篇文章最早的刊發時間為2014年7月8日。

該文章稱：“連心貸”指為明確婚前財產歸屬或增強還款能力，未婚男女朋友作為共有權人，由雙方或者一方向農業銀行申請的個人住房貸款。

申請“連心貸”的房屋買賣合同中登載的買受人應為男女雙方，所購住房應歸屬雙方共有，既可由男女雙方作為共同借款人申請貸款，也可由一方單獨申請貸款。一方單獨申請貸款的，另一方應作為連帶責任保證人，在貸款存續期間承擔連帶責任保證擔保。

易居研究院研究總監嚴躍進認為，“連心貸”和近期討論的“百歲貸”有相似性，其都涉及到房貸償還存在多個還款人的情況。“若是夫妻或家庭成員作為共同還款人都可以理解，但是未婚男女朋友作為共同還款人，實際上還是很容易引起大家的顧慮和質疑的。”他說。

存在爭議

第一財經發現，在搜索平臺或網絡問答社區平臺上，也曾有人提問：婚前連心貸房產怎么分、離婚以后的婚前連心貸房產如何劃分等問題。

“尤其是未婚男女朋友作為共同還款人，若是對象分手或情感有問題，那么此類還款方面是有一定的問題的，關鍵是要防范中間產生了合同糾紛和違約的事件，最終使得貸款出現違約。這是包括‘連心貸’在內的各類信貸產品創新所需要注意的內容。”嚴躍進說。

除了分手以外，還有一大爭議的方向是如何界定未婚男女朋友關系?

對此，上述農行客服工作人員表示，需要男女雙方提供未婚書面聲明和戀人關系書面聲明，銀行需要留檔，具體需要咨詢當地辦理網點。

嚴躍進認為，類似“連心貸”的出發點是好的，從一些購房者的角度看，也可以理解。年輕人一起購房的時候，肯定都希望多貸款。而且既然要購房了，未婚的男女朋友也一般有相應的經濟能力，所以單純從還貸的角度看，其也完全有能力和有意愿幫對方去還貸。

“但從現實來看，如果某個購房者為了多貸款，那么是否就可以找中介或第三方來做共同還款人，對銀行名義稱是未婚的男女對象，這種風險并不是沒有，如何證明是男女朋友關系，從我國家目前對于購房者婚姻狀況的情況看，只有單身、結婚、離異等幾種證明，男女朋友關系似乎是沒有可查詢渠道。即便是訂婚，從法律層面上也是不存在的。”嚴躍進說。

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